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【大紀元2013年07月05日訊】（大紀元記者吳英編譯報導）美國總統奧巴馬推動的健保改革，理應保障大多數美國人的長期照護（long-term care）需求，但卻以成本太高為由，排除納入平價的長期保險項目，為此，美國國會已任命一個專責委員會，希望在5年內完成一個解決方案的立法。

據《華爾街日報》報導，美國聯邦醫療保險(Medicare)僅在有限的條件下才會支付美國老人短期居住養老院或家庭護理所需的費用，大多數情況美國年長者必須以其積蓄負擔自己所需要的照護費。此外，只有符合貧困標準的老人，才能得到聯邦政府醫療援助計畫(Medicaid)的補助，維持基本的照護水平。

另一方面，美國的保險業近來紛紛調高長期保單的費率，對美國老人更為不利。居住在密歇根州的迪恩(Deane)夫婦即深切感受到銀髮族面臨的保險問題，他們以為過去所支付的長期保單可以讓他們安享晚年，最近才發現保險範圍與他們的認知有所差距，而且政府也無力修補這部份落差。

迪恩夫婦說，去年保險公司有意調漲迪恩太太及先生的保險費率，分別達77％及25％，在他們的爭取下，保險公司同意將迪恩太太的漲幅由77％調降到46％，不過受益期限由原本的10年縮減為6年。

文章說，經營長期保險的業者正在萎縮，保費飆升，而且看不到解決方案。在此同時，已面臨削減成本壓力的美國政府安全網計畫，還得因應即將退休的嬰兒潮世代的健保需求。

數十年來早已意識到長期健保不足的保險公司，有多家在80年代和90年代即推出長期照護的保險項目，並且向保單持有人保證提供較醫療援助計畫更好的高品質養老院和家庭照護。

然而，這些保險公司錯估了醫療成本的上升速度，以及享用長期保險給付的銀髮族人數，此外他們也低估了保險費率，更糟的是，一些保險公司為了爭取市場，採取投保初期低保費，後期再調高保費的經營策略。

在此情況下，許多在長期照護保險市場的頂尖保險人員已退出市場。據債信評級公司穆迪（Moody's）的資料顯示，排名前10大的5家保險公司包括大都會人壽保險公司(MetLife Inc.)、保德信人壽(Prudential Financial Inc.)以及普登公司(Unum)等，自2010年即已大幅縮減或停止銷售長期保單。

根據生命計畫公司(LifePlans Inc.)的資料，10年前約有100家保險公司經營長期照護保險市場，目前僅餘十幾家左右。10年來每年個人購買的長期照護保單數量，已萎縮2/3，僅餘23萬3千件，參保人數停留在700萬人，幾無增長。

為了加強監督，許多州政府通過「穩定費率」的立法，以密歇根州為例，其在2006年通過立法，要求保險公司精算初期的保單費率，以避免未來調高費率的可能。

文章說，保險業錯估了美國人對減輕養老院龐大負擔的殷切需求，以及對長期照護保險的深度依賴。許多保險公司預估每年會有5％至7％的長期保單持有人，會在未享有保險給付的情況下取消長期保單。

結果是每家保險公司每年的長期保單取消率一直低於2％，依此推估，保險公司的初期保費應該調高約35％才能維持經營。

部份監管機構阻礙保險公司調高費率之舉，亦是促使某些公司退出市場的原因之一。去年，賓州法院法官追究州政府保險單位的過失，因該單位不同意2家經營陷入困境的保險公司大幅調高保費。

擁有美國個人長期照護保險市場約33％的Genworth金融公司，今年5月時曾表示，正在考慮調高保費平均達50％以上，以彌補早期保單的更多損失。該公司同時對有意投保的人要求驗血及其他醫檢，並對平均壽命較長的女性投保人採取較高的保費政策。

據美國長期照護保險協會(AALTCI)的資料，大體上55歲的個人購買保險給付16萬2千美元的長期保單，每年支付的保費為2,065美元，包括附加3％的抗通膨因素，大約較去年增長20％。

保費的調升迫使現有保單戶轉為加強儲蓄，犧牲其他支出，或者刪減保險範圍。對保險公司來說，這可能意味著流失健康的投保人，留下保險成本較高的客戶。

（責任編輯：張東光）

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